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2024年赛程已过半，据同花顺iFinD数据，上半年央行、金融监管总局及其派驻机构共对商业银行（不包含个人）开出1152张罚单，涉及商业银行主体约380家，罚款总金额超7.2亿元，严监管态势持续。

总体来看，今年上半年罚单数量和罚没金额均较去年同期下降，一定程度上说明严监管下行业违法违规行为有所改善，截至目前，商业银行超千万罚单仅有2张，去年同期则有14张。

上述罚单的违规事实显示，信贷领域仍是罚单“重灾区”，超半数罚单与此相关。此外，商业银行罚单还集中在风险控制、审慎经营等领域。

高额罚单减少至2张

券商中国记者梳理发现，2024年上半年处罚金额超千万的罚单仅两张，较2023年同期的14张大幅减少，受处罚当事人分别为齐鲁银行、平安银行。

其中，齐鲁银行因存在违规向小微企业收取费用、违规开展委托贷款业务、贷款风险分类不准确等15项违法违规行为，监管于1月对其做出没收违法所得并处罚款合计1495.13万元的处罚；平安银行则因2019年前后的公司治理和信贷、理财等业务问题，于5月被监管没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。

千万级的“天价”罚单数量骤降，百万级罚单却不在少数，数据显示，上半年监管对商业银行开出158张超百万的罚单。其中，农商行百万级罚单数量高于其他商业银行类型。

农商行也因此成为上半年被处罚总金额最高的银行类型，上半年383张罚单累计被罚超2亿元；股份行累计被罚约1.85亿元；城商行、国有大行被罚金额分别为1.56亿元、1.52亿元。全数商业银行上半年则累计被罚超7.2亿元。

值得一提的是，国有大行领取罚单数量与身处整改重点区的农商行不相上下，罚单数分别达381张、383张；城商行、股份行紧随其后，分别领取罚单187张、163张，政策性银行、外资行罚单数则未过百。

招联首席研究员董希淼表示，国有大型商业银行和农村商业银行是机构、人员最多的两类商业银行，在金融强监管趋势下，罚单绝对数量往往可能相对较多。同时，他也强调：“金融管理部门对金融机构的集中检查往往是阶段性的，比如集中一段时间对某一些银行进行检查和处罚。因此，短时间内的罚单分布情况，并不能完全准确地反映金融机构合规情况。”

“整体上看，大行的业务流程更规范，但国有大行规模基数大，业务种类复杂，机构网点多，从统计的角度看很容易成为罚单大户。”星图金融研究院副院长薛洪言告诉券商中国记者，农商行大部分未上市，治理结构薄弱，在信息审计和信息披露等方面也存在短板，信息的不透明导致内外部监督受阻，易引发一系列潜在问题。

信贷、内控是受罚“重灾区”

千余张罚单中，“信贷业务违规”是高频词，共有542张罚单涉及该违规行为。以农商行为例，上半年该类银行的383张罚单中，有210张罚单事由涉及信贷业务违规，超总数的50%。

其中，宁波鄞州农村商业银行因信贷业务违规、存款业务违规、违反审慎经营规则等问题，被监管罚款560万元，这也是上半年农商行处罚金额最高的罚单。

董希淼告诉记者，信贷业务是商业银行最基本的业务，笔数较多，办理频繁，流程较长，的确比较容易触及合规方面问题。而且，对银行而言，贷款资金用途、流向的监控是一个老大难问题。

“与其他商业银行相比，部分农商行全面风险管理比较薄弱，客户群体相对下沉，信贷合规方面的内部约束和外部挑战更大。”董希淼表示，特别是在贷款“三查”、资金流向、贷后管理等方面，农商行的短板较多，更容易遭到监管处罚。

此外，“内控管理未形成有效风险控制”也是上半年罚单下发的高频原因，有374张罚单涉及该违规事由。

今年以来，商业银行风控举措不断升级，前有全行业开展唤醒“沉睡卡”，后有大行叫停“无卡取款”业务，为何风控领域仍是受罚“重灾区”？

“内控管理不到位，表面上是内部监督不力，本质上在于信息不透明和治理结构不完善，导致内外部监督受阻。”薛洪言向记者表示，从应对措施上看，仍应将推动银行信息披露的透明化、规范化放在重要位置，因为若缺乏基于信息披露的内外部监督，再完善的制度都可能因不被执行而失去意义。

“近年来银行业罚单不断，是监管趋严的必然结果，并不意味着银行业合规经营的倒退。恰恰相反，在严监管之下，潜在问题与风险更容易被暴露出来，倒逼银行对合规经营的重视程度越来越高。”薛洪言说。